Merchant QRIS hingga Juni 2026 menurut Bank Indonesia
Bank Indonesia mencatat puluhan juta pengguna dan merchant QRIS. Adopsi pembayaran digital berkembang pesat, tetapi margin usaha, biaya transaksi, keamanan, dan kualitas penjualan perlu dibaca secara terpisah.
Pisahkan fakta terukur dari perkiraan dan penafsiran.
Angka resmi yang perlu dipisahkan satu per satu
Dalam pengumuman 17 Agustus 2026, Bank Indonesia menyebut QRIS telah digunakan oleh 65,77 juta pengguna dan menjangkau 44,86 juta merchant hingga Juni 2026. Sekitar 96,68% merchant itu merupakan pelaku usaha mikro, kecil, dan menengah. Selama semester pertama 2026, QRIS mencatat 12,55 miliar transaksi dengan nilai sekitar Rp1,12 kuadriliun. Angka pengguna, jumlah merchant, banyaknya transaksi, dan nilai transaksi mengukur hal yang berbeda. Tidak tepat menyamakan jumlah merchant terdaftar dengan jumlah gerai yang bertransaksi secara aktif setiap hari.
Mengapa usaha kecil bersedia menerima pembayaran QR?
Bagi warung, pedagang pasar, dan usaha rumahan, satu kode QR yang dapat digunakan di berbagai aplikasi berpotensi mempermudah penerimaan pembayaran. Pemilik usaha tak perlu menyediakan uang kembalian untuk transaksi itu dan dapat memperoleh jejak penerimaan digital. Namun pengalaman tiap merchant berbeda: kelancaran internet, akses ponsel, notifikasi palsu, kesesuaian nama penerima, serta prosedur pencairan tetap berpengaruh. Menggunakan QRIS juga tidak otomatis membuat stok lebih cepat laku atau pelanggan bertambah.
Biaya MDR 0% bukan berarti semua transaksi selalu gratis
Bank Indonesia mengumumkan perluasan kebijakan merchant discount rate atau MDR QRIS 0% bersama penguatan ekosistem pembayaran. Bagi pelaku usaha, pertanyaan yang lebih penting adalah kategori merchant yang memenuhi syarat, batas nilai transaksi, jenis pembayaran, dan kebijakan penyedia layanan. Tidak benar mengambil judul “MDR 0%” lalu menyimpulkan bahwa setiap transaksi QRIS pada semua merchant bebas biaya tanpa pengecualian. Ketentuan berlaku harus diperiksa pada regulator dan penyedia jasa pembayaran.
Pertumbuhan volume transaksi tidak sama dengan laba merchant
Nominal pembayaran nasional bisa meningkat karena lebih banyak pembelian beralih dari tunai ke QRIS. Itu mungkin meningkatkan pencatatan dan efisiensi, tetapi tidak membuktikan laba usaha bertambah sebesar persentase pertumbuhan transaksi. Margin pedagang ditentukan oleh harga jual dikurangi harga barang, biaya tenaga kerja, sewa, pajak yang relevan, biaya penerimaan pembayaran, dan kehilangan stok. Karena itu usaha sebaiknya membandingkan rekonsiliasi penjualan sebelum dan sesudah memakai pembayaran digital daripada memakai data nasional sebagai ramalan keuntungan.
Keamanan dan kemampuan menyelesaikan sengketa menjadi syarat
QR dinamis dan statis memerlukan prosedur pemeriksaan yang berbeda dalam praktik. Pelanggan perlu memeriksa nama penerima sebelum menyetujui pembayaran; pedagang perlu memvalidasi bahwa uang benar-benar diterima, bukan hanya percaya pada tangkapan layar. Kesalahan nominal, koneksi terputus, dan pengembalian dana juga membutuhkan alur penyelesaian yang dipahami karyawan. Skala QRIS memperkuat alasan untuk investasi keamanan dan edukasi, bukan alasan untuk mengabaikan risiko karena teknologi sudah populer.
Apa yang perlu dipantau setelah angka semester pertama?
Data Juni 2026 menjelaskan kondisi pada satu titik waktu. Untuk menilai apakah QRIS sungguh membantu UMKM, dibutuhkan informasi merchant aktif, rata-rata transaksi per gerai, biaya bersih penerimaan, tingkat sengketa, dan efisiensi pembukuan. Tidak semua data itu disediakan dalam satu siaran pers. Bank Indonesia dan masing-masing penyedia layanan menjadi sumber utama untuk pembaruan aturan dan statistik, terutama jika ada perubahan tarif atau batas transaksi.
Hal yang tidak dijelaskan oleh judul berita
QRIS telah menjangkau 44,86 juta merchant di Indonesia pada Juni 2026, tetapi angka itu bukan bukti setiap warung memperoleh laba lebih besar. Sejak 1 Oktober 2026, kebijakan MDR 0% diperluas menurut kategori merchant dan batas nominal transaksi. Justru perbedaan antara tarif 0%, 0,3%, 0,4%, 0,6% dan 0,7% inilah yang perlu dipahami pedagang sebelum menilai biaya menerima uang melalui QRIS.
Apa arti sebenarnya angka dan ketentuan resmi?
Periksa periode, satuan, dan kategori merchant. Pertumbuhan volume bukan pertumbuhan laba.
| Indikator atau aturan | Periode sebelumnya | Data atau ketentuan | Makna dan batasan |
|---|---|---|---|
| Pengguna QRIS hingga Juni 2026 | — | 65,77 juta | Jumlah pengguna menurut BI; tidak otomatis berarti semuanya melakukan transaksi setiap hari. |
| Merchant yang telah menerima QRIS | — | 44,86 juta | Jangkauan pendaftaran/penyediaan; tidak identik dengan merchant yang bertransaksi setiap hari. |
| Porsi merchant kategori UMKM | — | 96,68% | Persentase dari merchant QRIS, bukan dari semua unit UMKM yang ada di Indonesia. |
| Volume QRIS semester I 2026 | — | 12,55 miliar transaksi | Total transaksi enam bulan; angka yang tidak dapat langsung dibaca sebagai keuntungan merchant. |
| Nilai transaksi semester I 2026 | — | Rp1,12 kuadriliun | Nilai nominal pembayaran, bukan nilai tambah ekonomi, pajak atau omzet bersih. |
| Usaha mikro: transaksi sampai Rp500.000 | — | MDR 0% | Tarif berdasarkan kategori usaha dan transaksi menurut BI, efektif mulai 1 Oktober 2026. |
| Usaha mikro: transaksi di atas Rp500.000 | — | MDR 0,3% | Batas nominal per transaksi perlu dicek; tarif 0% tidak otomatis mencakup semua pembayaran. |
| Usaha kecil, menengah dan besar: sampai Rp100.000 | — | MDR 0% | Perluasan MDR 0% bagi kategori yang memenuhi syarat per 1 Oktober 2026. |
| Usaha kecil, menengah dan besar: di atas Rp100.000 | — | MDR 0,7% | Mengikuti ketentuan reguler yang diumumkan BI untuk nilai transaksi lebih tinggi. |
| Pendidikan dan SPBU untuk transaksi di atas Rp100.000 | — | 0,6% dan 0,4% | Tarif khusus; kategori usaha perlu terdaftar dengan benar di penyedia pembayaran. |
Analisis lebih mendalam
1. Memisahkan empat angka besar yang sering ditulis seolah-olah sama
Bank Indonesia dalam siaran pers 17 Agustus 2026 menyebut 65,77 juta pengguna QRIS dan 44,86 juta merchant hingga Juni 2026. Sebanyak 96,68% merchant itu merupakan usaha mikro, kecil, dan menengah. Pada semester pertama 2026, 12,55 miliar transaksi menghasilkan nilai sekitar Rp1,12 kuadriliun. Masing-masing angka menjawab pertanyaan berbeda: berapa orang yang menggunakan kanal, berapa tempat usaha terdaftar, berapa pembayaran terjadi, serta berapa uang secara nominal berpindah. Satu pelanggan bisa membayar berkali-kali, satu merchant dapat menerima ribuan transaksi, dan uang dari satu transaksi dapat berputar kembali dalam rantai pasokan. Karena itu, 44,86 juta merchant tidak boleh diartikan sebagai 44,86 juta bisnis aktif setiap hari dengan omzet yang sama. Persentase UMKM pun berlaku dalam basis merchant QRIS, bukan otomatis seluruh pelaku UMKM nasional. Menjaga perbedaan definisi merupakan syarat dasar untuk menulis berita ekonomi digital secara akurat.
2. Mengapa regulasi MDR 0% Oktober 2026 tidak berarti QRIS sepenuhnya gratis
MDR atau Merchant Discount Rate adalah biaya yang berkaitan dengan pemrosesan transaksi dan dikenakan dalam aturan kategori merchant yang ditetapkan Bank Indonesia. Perluasan kebijakan efektif mulai 1 Oktober 2026 mencakup transaksi sampai Rp100.000 untuk usaha kecil, menengah, besar, serta beberapa kategori khusus; usaha mikro tetap memiliki batas Rp500.000 untuk MDR 0%. Setelah melewati batas per transaksi tersebut, tarif yang relevan berbeda. Untuk usaha mikro reguler, transaksi di atas Rp500.000 memiliki MDR 0,3%; bagi usaha kecil, menengah, dan besar reguler yang melampaui Rp100.000, tarifnya 0,7%. Kategori pendidikan dan SPBU memiliki tarif sendiri ketika nominal berada di atas ambang yang ditetapkan. Maka papan iklan “QRIS 0%” dapat menimbulkan kesalahpahaman bila jenis usaha dan ukuran pembayaran tidak disebutkan. Aturan ini tidak membolehkan penyedia jasa atau pedagang menyimpulkan bahwa setiap pembayaran atas nama QRIS bebas biaya tanpa kondisi apa pun.
3. Contoh warung kecil: mengapa struktur transaksi lebih penting daripada total omzet
Bayangkan warung mikro menerima 100 pembayaran sebesar Rp40.000 dan dua pembayaran sebesar Rp600.000. Berdasarkan pembagian MDR reguler yang diumumkan BI untuk usaha mikro, seratus transaksi kecil memenuhi batas MDR 0%, sedangkan dua pembayaran di atas Rp500.000 dapat dikenai tarif 0,3% bila memenuhi ketentuan umum yang dicontohkan. Total nominal QRIS adalah Rp5,2 juta, tetapi biaya MDR yang dihitung dari dua transaksi besar saja sekitar Rp3.600. Jika pengelola membagi begitu saja omzet seluruh transaksi dengan satu angka persentase 0,3%, hasilnya akan salah karena sebagian pembayaran mendapat tarif nol. Sebaliknya, memperlakukan semua transaksi sebagai gratis juga salah. Klasifikasi merchant, pemrosesan aktual oleh penyelenggara dan biaya layanan tambahan dalam kontrak tetap perlu diperiksa. Angka warung ini hanya ilustrasi hitung-hitungan agar pelaku usaha bisa membaca kebijakan per transaksi dengan benar, bukan hasil survei biaya nyata di lapangan.
4. Pedagang dan penyelenggara pembayaran mempunyai tanggung jawab berbeda
QRIS dirancang agar kode dan standar pembayaran dapat dipakai lintas penyedia yang memenuhi ketentuan. Untuk pembeli, prosesnya sederhana: memindai kode, memeriksa penerima dan nominal, lalu menyetujui pembayaran. Tetapi bagi pedagang, operasionalnya meliputi pendaftaran kategori usaha yang benar, pemeriksaan notifikasi resmi, pencocokan nomor transaksi dengan penjualan serta penyelesaian pengembalian dana dan gangguan jaringan. Merchant dapat memilih layanan penyedia pembayaran dengan fitur rekonsiliasi, laporan transaksi, pencairan dan integrasi kasir yang berbeda-beda. Biaya MDR yang dipublikasikan regulator tidak otomatis menggantikan semua biaya perangkat lunak atau layanan pihak ketiga. Pemilik usaha harus menilai penghematan uang kembalian dan administrasi berhadapan dengan biaya akses internet, pelatihan pegawai, perangkat dan layanan. Tingkat adopsi nasional membantu melihat skala, tetapi tidak menggantikan evaluasi proses satu gerai.
5. QRIS statis, dinamis dan mode yang memengaruhi pengalaman pembayaran
Bank Indonesia membedakan Merchant Presented Mode yang menggunakan kode QR ditunjukkan oleh merchant dan Consumer Presented Mode yang melibatkan kode dari konsumen untuk dipindai merchant. Pada QRIS statis, petugas atau pelanggan dapat perlu memasukkan nominal sendiri. Pada skema dinamis, informasi pembayaran tertentu dapat dihasilkan untuk transaksi yang berlangsung. Perbedaan ini memengaruhi kecepatan kasir, kemungkinan salah ketik dan prosedur verifikasi. Gerai dengan antrean panjang mungkin lebih membutuhkan integrasi nilai penjualan daripada usaha kecil yang hanya sesekali menerima pembayaran. Namun memilih tipe QR tidak boleh didasarkan pada klaim bahwa sistem tertentu pasti bebas risiko. Kode dapat diganti atau disalahgunakan dan pemberitahuan pembayaran dapat dipalsukan, sehingga merchant sebaiknya mengonfirmasi hasil pada sistem resmi. Kebijakan keamanan dan prosedur penyelesaian transaksi lebih penting daripada sekadar memiliki stiker QR.
6. Nilai transaksi yang meningkat belum tentu menaikkan margin laba UMKM
Ketika pembeli berpindah dari uang tunai ke QRIS, statistik pembayaran digital bertambah walaupun barang yang dibeli sama, jumlah pelanggan tetap, dan harga produk tidak berubah. Pedagang mungkin mendapatkan manfaat berupa pencatatan yang lebih mudah dan berkurangnya keperluan menyimpan uang kembalian, tetapi manfaat tersebut harus dihitung dalam biaya kerja dan operasional yang benar-benar berkurang. Harga beli barang, sewa kios, gaji karyawan, listrik, komisi platform, pajak dan barang rusak tetap memengaruhi margin. Pertumbuhan nilai QRIS sebesar 93,92% tahun-ke-tahun yang diumumkan BI untuk semester pertama 2026 adalah perkembangan aktivitas pembayaran, bukan bukti kenaikan laba UMKM sebesar itu. Untuk mengetahui dampaknya, diperlukan data penjualan yang konsisten dan perbandingan sebelum-sesudah dengan memperhatikan perubahan harga serta persaingan. Tanpa pembanding tersebut, semua klaim tentang kemakmuran usaha kecil hanya bersifat dugaan.
7. Perspektif konsumen, UMKM dan bank dapat berbeda secara masuk akal
Konsumen cenderung menghargai kemudahan memakai berbagai aplikasi tanpa menyediakan uang tunai. Pedagang mikro mungkin melihat keuntungan dari pembayaran kecil ber-MDR nol, tetapi pemilik toko dengan tiket transaksi lebih tinggi perlu mempertimbangkan biaya aktual. Di pihak lain, penyelenggara jasa pembayaran memerlukan infrastruktur, kapasitas proses dan investasi keamanan agar jaringan dapat diandalkan. Perbedaan kepentingan ini tidak bisa diselesaikan hanya dengan menyebut bahwa MDR nol selalu baik atau tarif tertentu selalu merugikan. Efektivitas subsidi atau tarif nol seharusnya dilihat dari perluasan penerimaan oleh usaha yang sebelumnya tidak memiliki akses, perubahan biaya transaksi total dan dampak pada persaingan. Data pendaftaran saja tidak dapat menunjukkan siapa yang bertahan menggunakan layanan setelah promosi atau perubahan aturan berakhir. Kebijakan harus dinilai melalui manfaat yang terukur, bukan asumsi terhadap niat pihak tertentu.
8. Risiko keamanan dan refund ketika volume transaksi semakin besar
Semakin banyak transaksi membuat kewajiban perlindungan pengguna dan penanganan sengketa semakin penting. Pedagang bisa menghadapi pelanggan yang menunjukkan tangkapan layar transfer palsu, nominal yang tidak sama dengan total belanja, atau kode QR yang dipasang tidak sesuai identitas toko. Konsumen pun dapat salah memindai kode yang ditempel oleh pihak tidak sah. Cara sederhana untuk menekan risiko adalah menampilkan identitas penerima dengan jelas, menunggu konfirmasi pembayaran resmi dan mencatat nomor referensi transaksi. Staf perlu tahu proses refund yang disediakan penyelenggara dan tidak menyerahkan uang hanya karena pelanggan mengaku transfer gagal. Bank Indonesia dan penyelenggara menyediakan jalur untuk permasalahan pembayaran, tetapi mekanismenya harus diperiksa sesuai transaksi, bukan dijanjikan sebagai pengembalian uang otomatis dalam segala situasi. Studi tentang kerugian dan rasio sengketa dibutuhkan agar penilaian risiko setara dengan besarnya manfaat.
9. Angka dan tarif mana yang harus terus dipantau setelah Oktober 2026?
Pengumuman Agustus 2026 menggunakan data pengguna dan merchant hingga Juni serta transaksi semester pertama. Itu bukan statistik operasional bulan Oktober meskipun aturan MDR terbaru mulai berlaku pada 1 Oktober. Untuk mengevaluasi kebijakan, diperlukan pembaruan jumlah merchant yang benar-benar aktif, banyaknya transaksi di bawah dan di atas ambang, perubahan biaya rata-rata yang dibayar pelaku usaha dan tingkat kegagalan atau penyalahgunaan pembayaran. Bank Indonesia telah menerbitkan tabel tarif dan kategori yang berlaku pada tanggal tersebut; jika ada revisi sesudahnya, informasi regulator terbaru yang bertanggal jelas harus dipakai. Bisnis perlu mencocokkan kategori merchant yang tercatat pada penyedia jasa pembayaran dengan ketentuan resmi, terutama jika mendapati pemotongan yang berbeda dari contoh. Artikel ini memberikan kerangka pemeriksaan publik, bukan hasil audit atas rekening suatu merchant.
Simulasi MDR QRIS: tiga jenis merchant dan nominal pembayaran berbeda
Simulasi ini menggunakan tarif resmi Bank Indonesia efektif 1 Oktober 2026, tetapi transaksi dan omzetnya hipotetis. Tarif dihitung per transaksi yang masuk kategori yang benar; bukan tarif otomatis untuk semua usaha. Biaya lain seperti layanan kasir, langganan software atau koneksi internet tidak disertakan.
Setiap transaksi berada di bawah batas Rp500.000 bagi kategori usaha mikro reguler.
Masing-masing melebihi Rp500.000 sehingga dikenakan tarif berbeda dalam simulasi.
Bukan keuntungan bersih. Barang dagangan, sewa, tenaga kerja dan biaya lain masih harus dikurangkan.
Tarif nol berlaku karena masing-masing pembayaran tidak lebih dari Rp100.000.
Pada kategori reguler nonmikro, nominal per transaksi lebih dari Rp100.000 menggunakan 0,7%.
Contoh tarif kategori khusus SPBU ketika melampaui ambang Rp100.000.
Tarif resmi berlaku menurut klasifikasi merchant dan jenis transaksi yang tepat. Nilai di atas hanyalah contoh operasi matematika dan tidak mengukur laba pedagang; ketentuan baru harus diperiksa langsung pada Bank Indonesia jika berubah.
Berbagai perspektif dan bukti yang masih dibutuhkan
Pendapat berikut merupakan interpretasi yang mungkin, bukan kutipan wawancara yang dibuat-buat.
Pembeli yang menginginkan metode pembayaran seragam
Semakin banyak tempat menerima QRIS, semakin mudah berbelanja tanpa uang tunai.
Hal yang masih perlu dibuktikan: Kenyamanan bukan jaminan keamanan, keberhasilan semua pembayaran, atau harga barang yang lebih murah.
Pedagang mikro dengan banyak pembelian kecil
MDR nol untuk pembayaran di bawah batas bisa mengurangi satu jenis beban usaha.
Hal yang masih perlu dibuktikan: Biaya penyelenggara lain, akses perangkat, waktu kerja dan nilai transaksi aktual perlu dihitung.
Penyelenggara yang membangun infrastruktur
Penerimaan tarif dan skala transaksi perlu cukup untuk membiayai sistem dan perlindungan konsumen.
Hal yang masih perlu dibuktikan: Tidak dapat disimpulkan dari satu tabel tarif bahwa setiap penyelenggara rugi atau untung; laporan biaya dan mutu layanan diperlukan.
Pertanyaan yang sering disalahpahami
Apakah QRIS gratis untuk semua pedagang mulai Oktober 2026?
Tidak. MDR 0% berlaku menurut kategori dan batas nominal per transaksi. Di atas ambang, tarif 0,3%, 0,7% atau tarif khusus bisa berlaku.
Berapa batas MDR 0% untuk usaha mikro?
Untuk kategori usaha mikro reguler, nominal sampai Rp500.000 per transaksi mendapat MDR 0% menurut tabel Bank Indonesia.
Bagaimana untuk usaha kecil, menengah dan besar?
Pada kategori reguler, pembayaran sampai Rp100.000 mendapat MDR 0%; di atas Rp100.000 tarifnya 0,7% menurut kebijakan berlaku.
Apakah 44,86 juta merchant berarti semuanya aktif menerima uang setiap hari?
Tidak. Itu angka jangkauan merchant hingga Juni 2026, berbeda dari merchant aktif harian yang memerlukan data tersendiri.
Apakah pertumbuhan nominal QRIS 93,92% berarti laba UMKM naik 93,92%?
Tidak. Itu pertumbuhan nominal pembayaran tahun-ke-tahun pada periode yang dilaporkan BI, bukan margin atau laba UMKM.
Apa langkah sederhana mencegah bukti transfer palsu?
Periksa notifikasi dan riwayat transaksi dalam aplikasi merchant resmi, bukan hanya layar atau tangkapan layar pelanggan.
Hal yang perlu dipantau
Kesimpulan bisa berubah jika ada data atau kebijakan terbaru.
- 01Ketentuan MDR QRIS terbaru menurut kategori merchant dan nilai transaksi
- 02Merchant aktif, bukan hanya merchant terdaftar
- 03Keamanan transaksi dan keberhasilan rekonsiliasi bagi UMKM
Dokumen dan sumber
Periksa dokumen resmi untuk definisi, tanggal, dan revisi angka.